Sollzins und Effektivzins: Kreditkosten richtig einordnen

Drei Größen, drei unterschiedliche Fragen

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Beim effektiven Jahreszins werden neben Sollzinsen auch relevante weitere Kosten berücksichtigt, etwa Spesen und bestimmte verpflichtende Versicherungskosten. Gleicher Sollzins bedeutet deshalb nicht automatisch gleiche Kreditkosten.

Sollzins in das richtige Feld eintragen

Der Rechner verteilt den jährlichen Sollzins auf zwölf gleich lange Monate. Eine eingetragene Anfangsgebühr wird separat berücksichtigt. Wenn Sie stattdessen den effektiven Jahreszins als Sollzins eintragen und Gebühren nochmals hinzufügen, vermischen Sie zwei unterschiedliche Kostenangaben.

Ist in Ihren Unterlagen nur der Effektivzinssatz erkennbar, raten Sie den Sollzins nicht. Klären Sie zuerst, welcher Sollzinssatz und welche Kosten zum Zahlungsplan gehören. Ein unbekannter Wert ist nicht 0.

Beispiel: 0 % Zins ist nicht 0 Euro Kosten

Zwei Szenarien finanzieren jeweils 12.000,00 Euro über zwölf Monate. Beide haben 0 % Sollzins und zwölf Zahlungen zu 1.000,00 Euro. Der einzige Unterschied ist eine zu Beginn separat bezahlte Gebühr.

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Szenario B kostet unter diesen Annahmen 120,00 Euro mehr. Daraus lässt sich der effektive Jahreszins nicht durch einfaches Teilen von 120 durch 12.000 ableiten: Dabei fehlen unter anderem die Zahlungszeitpunkte und die während der Rückzahlung wechselnde Schuld. Die Beispiele sind keine erhältlichen Angebote.

Kosten vollständig und ohne Doppelzählung erfassen

Notieren Sie zu jeder Gebühr den Betrag und den Zahlungszeitpunkt. Entscheidend ist auch, ob Sie sie separat bezahlen oder mitfinanzieren. Das Anfangsgebührenfeld unserer Rechner nimmt eine separat zu Beginn bezahlte Gebühr an. Eine mitfinanzierte Gebühr verändert dagegen die Kreditschuld.

Laufende Kontogebühren, Versicherungszahlungen oder vom Verlauf abhängige Kosten werden durch ein einzelnes Gebührenfeld nicht vollständig abgebildet. Enthalten Ihre Unterlagen solche Zahlungen, bleibt der Vergleich im Rechner unvollständig. Setzen Sie unbekannte Kosten nicht auf 0, um ein Ergebnis zu erhalten.

Neben dem effektiven Jahreszins sind auch der zu zahlende Gesamtbetrag und einmalige Kosten wichtig. Eine kleinere Monatsrate allein bedeutet keinen niedrigeren Gesamtaufwand.

Zwei eigene Angebote vorbereiten

1. Auszahlung klären: Welcher Betrag steht zur Verfügung, welche Schuld wird zurückgezahlt und welche Kosten bezahlen Sie extra?
2. Zinsen unterscheiden: Sollzins und effektiven Jahreszins getrennt notieren. Beachten Sie auch, ob der Zins fest oder variabel ist und wie lange eine feste Zinsphase dauert.
3. Zahlungsplan erfassen: Regelmäßige Rate, Anzahl der Zahlungen und eine zusätzliche Schlusszahlung aufnehmen.
4. Gemeinsamen Zeitpunkt wählen: Bei unterschiedlichen Laufzeiten sowohl bereits geleistete Zahlungen als auch die verbleibenden Schulden vergleichen.
5. Offene Angaben klären: Fehlende Gebühren oder ein unbekannter späterer Zins bleiben offene Punkte. Weniger erfasste Kosten sind kein tatsächlicher Preisvorteil.

Grenzen der Berechnung

Die Rechner verwenden Ihre eigenen Annahmen, gleich lange Monatsperioden und ausdrücklich eingegebene Kosten. Sie liefern keine aktuellen Marktzinsen und bestimmen nicht den gesetzlichen Effektivzins Ihres Vertrags. Die wirtschaftliche Eignung eines Angebots hängt außerdem von Ihrer persönlichen Situation und den Vertragsbedingungen ab.

Die passende Anwendung

• Kreditrate und Gesamtzahlung berechnen.
• Zwei eigene Angebote gegenüberstellen.
• Methodik und Rundung nachvollziehen.

Quellen

• FMA: Was sind Konsumkredite?
• OeNB: Glossar – Effektiver Jahreszinssatz
• Arbeiterkammer: Tipps fürs Kreditgespräch